Nu ya es banco: dónde invertir sin pagar ISR en 2026 (opciones reales)

Invertir sin pagar ISR sigue siendo posible en México en 2026, incluso ahora que Nu dejó de ser SOFIPO y se convirtió en banco. El cambio entró en vigor el 6 de agosto de 2026 y encendió las alarmas de miles de ahorradores que se hacen la misma pregunta: ¿ahora el SAT le va a morder a mis rendimientos?

En esta guía te explico en palabras simples qué cambió exactamente con Nu, cómo funciona de verdad la exención de ISR (el famoso límite de las 5 UMAs) y, sobre todo, dónde invertir sin pagar ISR de forma legal: qué SOFIPOs siguen dando el beneficio, cómo usar los CETES y qué errores evitar. Ojo: no soy asesor fiscal, así que toma esto como una guía educativa y valida tu caso con un contador.

¿Qué cambió con Nu al convertirse en banco?

Hasta antes de agosto de 2026, Nu operaba como SOFIPO (Sociedad Financiera Popular). Una de sus grandes ventajas era fiscal: como SOFIPO, no te retenía el ISR sobre el saldo promedio de hasta 5 UMAs (unos 213,973 pesos). Ese beneficio es justo lo que atrajo a millones de usuarios a sus Cajitas.

Al convertirse en banco, Nu entra al esquema fiscal estándar de la banca: ahora aplica la retención provisional de ISR como cualquier banco (BBVA, Banorte, etc.). No todo son malas noticias: como banco podrá ofrecer nuevos productos de inversión, portabilidad de nómina y convertirse en grupo financiero. Pero el «truco» fiscal que tenía como SOFIPO se terminó, y por eso mucha gente está buscando dónde invertir sin pagar ISR con otras opciones.

Aclaración importante: esa retención del 0.9% no es un impuesto que «pierdes» para siempre. Es una retención provisional que puedes acreditar (recuperar) en tu declaración anual. Aun así, es un dinero que deja de trabajar para ti durante el año, y por eso conviene entender bien tus opciones.

Cómo funciona la exención de ISR: el límite de las 5 UMAs

Aquí está la parte que casi nadie explica bien. El artículo 93 de la Ley del ISR establece que los intereses que ganas están exentos de ISR cuando tu saldo promedio diario no rebasa las 5 UMAs. Para 2026 ese límite equivale a 213,973.20 pesos. Mientras te mantengas por debajo, tus rendimientos no generan ISR.

• Si tu saldo promedio es menor a 213,973 pesos: no hay retención en una SOFIPO. Tus intereses quedan exentos.
• Si te pasas del límite: el impuesto no cae sobre todo tu capital, solo sobre los intereses que excedan el monto exento.
• El SAT suma TODAS tus SOFIPOs: si tienes dinero repartido en Finsus, Klar y Stori, el límite se calcula sobre el conjunto, no por cada una.
• La retención bancaria 2026 es del 0.9%: se aplica sobre el capital invertido (no sobre la ganancia) y es provisional; la recuperas en tu declaración.

La diferencia clave entre una SOFIPO y un banco es esa: como SOFIPO, Nu no te aplicaba la retención mientras estuvieras bajo el límite; como banco, ya te la aplica. Por eso, si tu objetivo es invertir sin pagar ISR (o al menos sin la retención que adelantas al SAT), las SOFIPOs siguen siendo el camino más directo para el ahorrador promedio.

¿Dónde invertir sin pagar ISR en 2026? Las mejores opciones

Estas son las alternativas reales para invertir sin pagar ISR (o minimizando al máximo la mordida fiscal), siempre dentro de la ley:

1. SOFIPOs que mantienen el beneficio

Las SOFIPOs siguen ofreciendo el esquema de exención bajo las 5 UMAs. Estas son las más sólidas y sus rendimientos aproximados (siempre revisa las tasas vigentes, cambian seguido):

• Finsus: destaca por la transparencia de sus tasas y buena atención al cliente.
• Klar: hasta 15% GAT, pero el porcentaje alto aplica solo sobre montos limitados (alrededor de 25,000 pesos); una base flexible cercana al 6%.
• Stori: hasta 15% GAT con Stori Pro; 7% base fijo.
• DiDi Cuenta: hasta 15%, pero «ojo»: ese 15% aplica solo sobre los primeros 10,000 pesos.
• Crediclub: alrededor de 6.30% fijo y el mejor puntaje de atención al cliente según CONDUSEF.

2. CETES a través de Cetesdirecto

Los CETES son deuda del gobierno mexicano y una de las opciones más seguras que existen. Aunque su tratamiento fiscal es distinto al de las SOFIPOs, siguen siendo un pilar para quien busca rendimientos estables con el respaldo del Estado. Si aún no los usas, tenemos una guía dedicada para empezar desde 100 pesos.

3. Reparte tu dinero (pero con cabeza)

Diversificar entre varias SOFIPOs reduce riesgo, pero recuerda: el SAT suma todos tus saldos en SOFIPOs para el límite de las 5 UMAs. Repartir sirve para no rebasar el seguro de depósitos de cada institución, no para «multiplicar» tu exención. Es una estrategia de seguridad, no un atajo fiscal.

Rendimiento vs. seguridad: lo que debes comparar

Antes de mover tu dinero para invertir sin pagar ISR, no te dejes llevar solo por el número grande. Hay dos cosas que pesan tanto como la tasa:

• La letra chica del «hasta 15%»: casi siempre ese porcentaje aplica solo sobre un monto pequeño o requiere condiciones (comprar algo al mes, cuenta Pro, etc.). Tu rendimiento real promedio suele estar entre 6% y 8%.
• El seguro de depósitos: las SOFIPOs están protegidas por Prosofipo hasta 25,000 UDIs (cerca de 219,944 pesos). Los bancos están protegidos por el IPAB hasta 400,000 UDIs, es decir, mucho más. Por eso una SOFIPO ofrece más tasa: asume más riesgo.
• La salud de la institución: revisa la morosidad de su cartera y su calificación. Entre las grandes, la morosidad ronda del 10% al 13%.

En resumen: una SOFIPO te da más rendimiento y ventaja fiscal, pero con más riesgo y menor cobertura de seguro. Un banco te da más seguridad, pero ya sin el beneficio de la exención automática. La decisión depende de cuánto dinero manejas y qué tan tranquilo quieres dormir.

Errores comunes al buscar dónde invertir sin pagar ISR

• Creer que repartir en varias SOFIPOs «duplica» tu exención: falso. El SAT las suma todas para el límite de 5 UMAs.
• Cazar el «15%» sin leer condiciones: ese número suele aplicar a un monto pequeño. Calcula siempre tu rendimiento real, no el de la publicidad.
• Ignorar el seguro de depósitos: meter más de 219,944 pesos en una sola SOFIPO te deja el excedente sin cobertura de Prosofipo.
• Pensar que la retención del 0.9% es dinero perdido: es provisional y se puede recuperar en tu declaración anual.
• No guardar tus constancias: conserva estados de cuenta y constancias de retención para tu declaración ante el SAT.

Paso a paso para mover tu dinero sin sustos

1. Calcula tu saldo promedio: si está muy por debajo de 213,973 pesos, una SOFIPO te permite invertir sin pagar ISR de forma sencilla.
2. Elige 1 o 2 SOFIPOs sólidas: compara tasa real, seguro de depósitos y atención al cliente, no solo la tasa de la publicidad.
3. Abre tu cuenta y verifica tu identidad (KYC): necesitarás tu INE y un selfie.
4. Transfiere por SPEI desde tu banco. Empieza con un monto pequeño para probar.
5. Vigila el límite de 5 UMAs sumando todas tus SOFIPOs, para no rebasar la exención.
6. Guarda tus comprobantes para tu declaración anual.

Conclusión: sí se puede invertir sin pagar ISR en 2026

Que Nu se haya vuelto banco no significa el fin de las opciones para invertir sin pagar ISR. La exención de las 5 UMAs sigue vigente en las SOFIPOs, y con opciones como Finsus, Klar, Stori, DiDi o Crediclub puedes seguir haciendo crecer tu dinero de forma eficiente, siempre que entiendas la letra chica y el seguro de depósitos. Lo importante es que decidas con datos y no con la tasa de la publicidad. Y recuerda: no soy asesor fiscal; para tu situación particular lo ideal es confirmar con un contador.

Si quieres profundizar, te recomiendo leer 👉 El cambio de Nu a banco en México 2026: qué cambia para tu dinero y comparar opciones en 👉 Mejores SOFIPOS 2026: dónde rinde más tu dinero. Y si prefieres la máxima seguridad, revisa 👉 Cómo invertir en CETES con poco dinero. Para la parte oficial, puedes consultar directamente al SAT y verificar la solidez de cada institución en la CONDUSEF.